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湖南法治報訊（通訊員 張宇林）

刷抖音看廣告，買保險住院后保險公司退還全部保費(fèi)，但拒不理賠到底怎么回事？近日，漢壽法院審理了一起人身保險合同糾紛案。

?2020年11月，蔡女士在刷抖音的時候遇到了某保險公司投放的“水滴百萬醫(yī)療險”廣告，保險宣傳頁面顯示“生病或住院最高保600萬元”，“首月僅需3元”，“不限疾病類型、不限次數(shù)、不限地區(qū)”。蔡女士于當(dāng)日網(wǎng)上簽訂了投保單，并在健康告知一欄均填“否”。2020年12月，蔡女士因腹部疼痛被送至漢壽縣人民醫(yī)院治療，診斷為膽囊結(jié)石伴慢性膽囊炎，后轉(zhuǎn)入湖南省人民醫(yī)院湖南師范大學(xué)附屬第一醫(yī)院治療。病歷載明“患者自訴30年前于當(dāng)?shù)蒯t(yī)院體檢B超檢查發(fā)現(xiàn)膽囊結(jié)石，未治療……近10年來無明顯誘因反復(fù)出現(xiàn)上腹部持續(xù)性疼痛……”此后，蔡女士向保險公司遞交了《理賠申請書》，2021年2月，保險公司通過電話告知蔡女士屬于帶病投保等事宜，以其在投保時未如實(shí)履行告知為由，決定解除保險合同，并于2021年3月10日退還全部保費(fèi)，同時不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。

庭審過程中，某保險公司辯稱蔡女士在投保時身體狀況不符合保險單的投保條件，但蔡女士沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，某保險公司據(jù)此解除合同的行為有效，不應(yīng)承擔(dān)給付保險金的義務(wù)。法院認(rèn)為，投保人履行如實(shí)告知義務(wù)應(yīng)以保險人提出詢問為前提，且保險人對此應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任。蔡女士系通過線上投保的方式與某保險公司簽訂了保險合同，某保險公司僅提交了的通話錄音、退保信息，不足以證明保險公司在投保前已經(jīng)對蔡女士的健康情況進(jìn)行了具體、逐一的詢問，并就重要內(nèi)容向蔡女士進(jìn)行了提示說明，其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。故判決某保險公司于本判決生效之日起十日內(nèi)支付蔡女士保險金95 263.34元。

法官提醒，日常生活中，人們購買保險時往往因?yàn)楸ｋU條款具備多樣性、復(fù)雜性、專業(yè)性等因素而不會仔細(xì)閱讀保險條款，因此一到理賠時就容易出現(xiàn)“保險公司這也不賠，那也不賠”的情況。本案中蔡女士存在未仔細(xì)閱讀保險條款進(jìn)而存在帶病投保，但保險公司無法提供證據(jù)證明其盡到了問詢義務(wù)，在雙方都存在過錯的情況下，依照法律規(guī)定“投保人的告知義務(wù)限于保險人詢問的范圍和內(nèi)容”，故保險公司需承擔(dān)理賠責(zé)任。這里也提醒大家，在購買保險時一定要仔細(xì)閱讀保險條款，并對保險公司的詢問事項(xiàng)認(rèn)真回答。

一審：周芝華

二審：伏志勇

三審：萬朝暉

作者：張宇林

責(zé)編：周萌

來源：湖南法治報